8 meilleurs prêts de maison mobile pour mauvais crédit (juin 2023)

Sep 07, 2023

Écrit par : Eric Bank

Eric Bank couvre des sujets commerciaux et financiers depuis 1985, se spécialisant dans la prise en charge de sujets complexes et les expliquant en termes simples pour un public de consommateurs. Les écrits d'Eric apparaissent régulièrement sur Credible.com, eHow, WiseBread, The Nest, Get.com, Zacks, Chron et des dizaines d'autres points de vente. Ancien ingénieur logiciel, Eric est titulaire d'un MBA de l'Université de New York et d'une maîtrise en finance de l'Université DePaul.

Édité par : Lillian Guevara-Castro

Lillian apporte plus de 30 ans d'expérience dans l'édition et le journalisme, ayant écrit et édité pour de grands organes de presse, notamment The Atlanta Journal-Constitution et le New York Times. Ancienne rédactrice commerciale et rédactrice en chef, Lillian s'assure que tout le contenu de BadCredit.org donne aux lecteurs des connaissances financières.

Revu par : Ashley Fricker

Ashley gère les initiatives de contenu pour BadCredit depuis 2015, après avoir travaillé en étroite collaboration avec les plus grandes banques et institutions financières du monde, ainsi qu'avec la presse et les organes d'information, pour publier un contenu complet. Son commentaire sur les cartes de crédit est présenté dans les médias nationaux, notamment CNBC, MarketWatch, Investopedia, Yahoo Finance et Reader's Digest.

Mobil-homes. Maisons préfabriquées. Maisons modulaires. Les maisons préfabriquées existent depuis longtemps, mais de nombreux consommateurs ne comprennent pas en quoi les différents types diffèrent, pourquoi quelqu'un envisagerait d'en habiter une et comment il peut financer son achat.

C'est dommage car ce type de logement offre une alternative abordable aux maisons construites en bâton. Les constructeurs ont grandement amélioré les maisons mobiles depuis leur apparition dans les années 1950. Vous pouvez acheter une maison mobile neuve et de bonne qualité aujourd'hui pour moins de 100 000 $ et vous pouvez l'occuper en aussi peu que deux mois.

À une époque où une première maison construite sur place peut facilement coûter 260 000 $, il est sage de considérer toutes les options de financement de votre maison préfabriquée, surtout si vous avez un mauvais crédit. Dans cet article, nous dissipons la confusion entourant les maisons usinées et passons en revue les meilleurs prêts pour financer leur achat.

Vous repartirez peut-être avec une nouvelle appréciation de cette option de logement et envisagerez de rejoindre plus de 17,5 millions d'Américains qui vivent actuellement dans des maisons préfabriquées.

Les prêts garantis par le gouvernement suivants sont disponibles pour les maisons mobiles attachées à une fondation permanente.

Note globale

Les prêts au logement rural de l'USDA peuvent garantir le financement de maisons mobiles, préfabriquées et modulaires. L'USDA garantit les unités qu'un fabricant a construites au cours des 12 derniers mois et que l'acheteur a achetées auprès d'un revendeur ou d'un entrepreneur agréé.

Les maisons préfabriquées de largeur simple doivent mesurer au moins 12 pieds de large et avoir un espace de vie d'au moins 400 pieds carrés. Les maisons à double largeur doivent mesurer au moins 20 pieds de large.

Les prêts immobiliers de l'USDA vous permettent d'avoir un ratio dette/revenu (DTI) aussi élevé que 41 %. En l'absence d'exigences d'acompte, de restrictions de crédit et de revenu plus souples et de taux PMI (assurance hypothécaire privée) abordables, un prêt USDA peut vous faire économiser des milliers de dollars à long terme.

Note globale

Le VA-Guaranteed Home Loan Program garantit des prêts de maisons mobiles aux militaires et aux anciens combattants. La durée du prêt peut aller jusqu'à 25 ans pour les grandes unités et 20 ans pour les plus petites.

Les unités doivent avoir une surface au sol minimale de 400 pieds carrés si elles sont à simple largeur ou de 700 pieds carrés si elles sont à double largeur. Les acheteurs doivent apposer de façon permanente l'unité sur le site d'accueil. La VA garantit 25 % à 50 % d'un prêt immobilier préfabriqué, selon le montant du prêt.

Les prêts garantis par VA peuvent renoncer aux exigences d'acompte et de PMI. Ces prêts ne nécessitent pas de pointage de crédit minimum, bien que le prêteur direct puisse en imposer un. Le taux d'intérêt d'un prêt VA sera inférieur à celui d'un prêt classique.

Vous pouvez utiliser le programme Titre I de la FHA pour garantir un prêt pour une maison mobile et/ou un terrain. Généralement, la durée du prêt est de 20 à 25 ans, avec des montants de prêt maximum de 69 678 $ pour la maison seule et de 92 904 $ pour une maison et un terrain.

Contrairement à d'autres programmes de prêts soutenus par le gouvernement, celui-ci ne vous oblige pas à attacher de façon permanente la maison mobile au terrain.

Les emprunteurs doivent occuper la maison mobile financée comme résidence principale.

La FHA propose également le programme Titre II pour les maisons mobiles fixées en permanence. L'unité financée doit être conforme aux normes d'installation des maisons préfabriquées modèles et à toutes les exigences nationales et locales applicables.

Les prêts hypothécaires conventionnels ne sont pas garantis par le gouvernement. Cette option de financement de maison mobile peut prendre moins de temps à se conclure et offrir des avantages non disponibles avec des prêts garantis. Les prêteurs suivants offrent des hypothèques conventionnelles pour les maisons mobiles directement attachées à leurs emplacements.

Note globale

Rocket Mortgage propose un financement de maisons mobiles pour les unités sur des fondations permanentes. Elle ne finance pas les maisons mobiles construites avant le 15 juin 1976 ni les maisons préfabriquées que l'acheteur n'a pas rattachées à une fondation permanente.

Le prêteur exige une mise de fonds minimale de 5 %. JD Power a nommé Rocket Mortgage numéro un en matière de satisfaction client pendant 12 des 13 dernières années.

Le programme Fannie Mae MH offre un financement pour les maisons préfabriquées et nécessite une cote de crédit minimale de 620. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire sur des unités allant des maisons simples abordables à celles avec des caractéristiques construites sur place. Vous pouvez supprimer l'assurance hypothécaire requise une fois que vous atteignez 20 % de participation.

Pour être éligible à un prêt Fannie Mae, une maison préfabriquée doit mesurer au moins 400 pieds carrés et 12 pieds de large et être construite conformément au code HUD pour les maisons préfabriquées. Cela signifie qu'il doit être construit sur un châssis permanent, installé sur un système de fondation permanent et titré comme bien immobilier. Fannie Mae propose des prêts hypothécaires pour maisons mobiles avec des ratios prêt-valeur (LTV) de 80 % à 95 %.

Freddie Mac propose des prêts hypothécaires pour maisons préfabriquées aux emprunteurs à revenu faible ou modéré qui souhaitent bénéficier de conditions de financement conventionnelles. Elle propose des prêts à taux fixe et révisable pour les résidences principales et secondaires.

Le prêteur facture des frais de clôture de 0,5 % sur ses prêts hypothécaires pour maisons préfabriquées et oblige les emprunteurs à souscrire une assurance prêt hypothécaire.

Les propriétés éligibles doivent mesurer au moins 12 pieds de large et avoir une surface habitable brute minimale de 600 pieds carrés. Les unités doivent être attachées à un châssis permanent. Freddie Mac propose des prêts immobiliers préfabriqués pour des durées allant jusqu'à 30 ans avec un ratio LTV maximum de 95 %.

Les prêteurs suivants proposent des prêts conventionnels pour des mobil-homes que les acheteurs n'ont pas définitivement attachés à leurs emplacements.

Note globale

Le FHA Rate Guide est une source en ligne de contenu éditorial et d'informations sur les hypothèques et les prêts de refinancement. Le réseau de prêteurs de l'entreprise peut proposer plusieurs offres de prêt de maison mobile en quelques minutes. Ce n'est ni une partie de la Federal Housing Administration ni un fournisseur de prêt FHA.

Chaque prêteur direct du guide des taux FHA définit ses taux annuels de prêt, ses frais et ses calendriers de paiement. Avant d'approuver un prêt pour une maison préfabriquée, un prêteur potentiel doit vérifier l'emplacement et le type de la propriété, ainsi que les antécédents de crédit, les revenus, les dettes et d'autres facteurs de l'emprunteur.

Note globale

Wells Fargo Home Mortgage propose des prêts hypothécaires conventionnels et garantis par le gouvernement pour les maisons préfabriquées de largeur simple et double. La banque promet un taux d'intérêt compétitif et des conditions de prêt flexibles, mais soyez à l'affût des frais de clôture élevés.

Vous pouvez postuler en ligne et recevoir des conseils des agents de crédit expérimentés de la banque.

Les constructeurs de maisons construisent des maisons mobiles dans les usines et les livrent aux sites des clients. L'utilisation d'une usine permet aux constructeurs de maisons d'optimiser la fabrication sans se soucier des conditions du site ou de la météo. Le constructeur préfabrique la maison en une ou plusieurs sections attachées à un châssis permanent.

Les gens utilisent souvent des termes tels que « roulotte de maison » ou « maison de parc » pour désigner les maisons mobiles, un terme que les fabricants ont introduit en 1956 pour les maisons d'au moins 10 pieds de large. Mais ne confondez pas les mobil-homes avec les véhicules récréatifs sur roues que vous pouvez conduire ou tracter à volonté.

Les mobil-homes ont des charpentes et des menuiseries en acier. Ils doivent se conformer à la réglementation fédérale en matière de logement. Les acheteurs peuvent placer des maisons mobiles sur une fondation stable ou des poteaux.

La plupart des maisons mobiles sont de largeur simple (jusqu'à 18 pieds de large) ou de largeur double (largeurs supérieures à 20 pieds). Les triple largeurs sont également disponibles mais ne représentent qu'une petite partie du marché. La longueur typique d'une maison mobile est de 60 à 90 pieds. La taille des maisons mobiles varie de moins de 1 000 pieds carrés à plus de 2 000 pieds carrés.

Les acheteurs doivent préparer le site de livraison où la maison sera située et, s'ils le souhaitent, permettre à l'installateur de l'apposer sur une fondation permanente. Les États imposent les maisons mobiles comme des biens immobiliers plutôt que comme des véhicules. Ils établissent également des règles régissant la construction, le zonage et le transport des maisons mobiles.

Il existe environ une douzaine de grands fabricants de maisons mobiles, dont Clayton, Champion, Fleetwood et TRU. Vous pouvez voir différents modèles en ligne et dans les salles d'exposition.

La plupart des vendeurs proposent des outils en ligne pour filtrer vos sélections. Par exemple, vous voudrez peut-être un nombre défini de salles de bains ou au moins 1 200 pieds carrés d'espace au sol. Les sites Web des vendeurs peuvent vous permettre de visiter virtuellement certains modèles.

Les vendeurs citent généralement le prix des modèles nus, puis vendent diverses options qui peuvent doubler le coût final. Les délais de fabrication et de livraison varient selon la demande et le lieu, mais peuvent prendre aussi peu que deux mois.

Après avoir négocié la configuration finale et le prix d'une maison, vous versez un acompte et signez un contrat d'achat. De nombreux acheteurs organisent une pré-approbation de prêt auprès des prêteurs de maisons mobiles pour établir un budget et minimiser les retards de financement.

Bien qu'il soit encore d'usage courant, le terme "maison mobile" fait référence aux structures préfabriquées que les fabricants ont construites avant 1976, lorsque le Département du logement et du développement urbain (HUD) a créé de nouvelles réglementations.

Ces normes de construction et de sécurité des maisons préfabriquées répondent à diverses préoccupations liées à la construction de maisons mobiles, à la résistance au feu, à l'intégrité structurelle et à l'efficacité énergétique.

L'industrie a adopté le terme « maison préfabriquée » pour remplacer « maison mobile » après la loi sur le logement de 1980. Dans le langage courant, les gens utilisent les deux termes de manière interchangeable.

Les constructeurs construisent, assemblent et livrent des maisons préfabriquées en une ou plusieurs sections conformes aux normes HUD. Les constructeurs apposent ensuite la maison préfabriquée sur une charpente en acier avant de la transporter sur le site d'accueil. Les installateurs n'effectuent que des travaux minimes sur le site lors de la livraison de la maison préfabriquée.

Vous pouvez déplacer une maison préfabriquée si elle repose sur une fondation de pilier et de poutre. Mais vous pouvez également fixer de façon permanente une maison préfabriquée à une fondation, un sous-sol ou un vide sanitaire.

Les constructeurs construisent également des structures préfabriquées qu'ils appellent des maisons modulaires composées de plusieurs sections qu'ils transportent et assemblent sur place sans attacher au préalable une charpente en acier. Chaque maison modulaire doit être conforme aux codes de construction nationaux et locaux qui s'appliquent aux maisons traditionnelles construites sur site. Ces codes établissent des normes spécifiques, notamment les exigences relatives aux murs de fondation, la pente minimale du toit et la longueur du porte-à-faux.

Certaines localités exigent que les installateurs placent les maisons modulaires sur des fondations permanentes sans cadre en acier, tandis que d'autres autorisent les fondations sur cadre et les toits à faible pente.

La maison modulaire moyenne coûte plus cher que la maison préfabriquée équivalente en raison de ses normes de construction plus élevées, d'une plus grande flexibilité de conception et d'une meilleure valeur de revente.

En 2016, le Manufactured Housing Institute a créé une nouvelle catégorie de maisons préfabriquées - CrossMod® - pour ajouter des fonctionnalités construites sur site aux maisons préfabriquées et modulaires. Ceux-ci comprennent des garages, des porches couverts, des fondations permanentes et des pentes de toit élevées, entre autres caractéristiques.

De nombreux prêteurs de maisons mobiles conventionnels préfèrent que les emprunteurs aient des scores FICO de 620 ou plus. Mais certains prêteront aux emprunteurs avec des scores inférieurs.

Les prêts FHA Title 1 nécessitent un score d'au moins 500, ce qui est un score de crédit relativement faible. Certaines agences gouvernementales qui garantissent les prêts pour les maisons mobiles n'exigent pas de pointage de crédit minimum.

Néanmoins, les prêteurs qui émettent les prêts garantis peuvent fixer une exigence minimale de score FICO.

En matière de financement de maisons préfabriquées, vous avez le choix. Vous pouvez obtenir un prêt conventionnel auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur spécialisé dans les maisons mobiles. Si vous préférez, vous pouvez demander un prêt garanti par le gouvernement qui favorise les consommateurs à faible revenu ou les crédits subprime.

La bonne nouvelle est que les maisons préfabriquées sont généralement moins chères que les constructions en blocs ou en bâtons, ce qui permet à davantage d'Américains de participer au rêve d'accession à la propriété.

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